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【车押卫士】车贷风控最容易忽略的那些事

日期: 2016-10-19
来源: 67
英迈思
67

风险控制是每个车贷企业的命门,它决定了企业逾期、坏账率的高低,甚至是企业的生死。

从车贷风险管理整个生命周期来看,车贷企业的风控主要包括以下四部分:

1、 贷前审核

2、 贷后管理

3、 逾期催收

4、 车辆处置

 

先说说贷前审核

 

贷前审核包括信用审核和资产审核,通俗的说就是审人和审车。

现在有两类车贷公司,一类是只审车(借款人的情况不作为重点,而重点是审车),另一类是既审车又审人(往往对人的信用要求更高一些)。

不管是哪一类公司,都会面临以下风险:

第一类 欺诈类风险:可以说欺诈类风险是车贷行业最大的风险,由于借款人的目的就是为欺诈,逾期率自然会很高。

第二类 信用评估风险:大多数车贷公司都有自己的一套信用管理体系和信用评估技术,但由于各自情况不同,加之信用管理维度缺失、不合理,车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位,导致贷后风险;

第三类 操作风险:很多公司没有独立的风控线,部分风控流程业务人员参与,风控流程执行不到位很容易产生操作风险,如车辆价值评估失误、GPS安装设置不合理、备用钥匙遗漏、保险过期等。

第四类 过度负债风险:单独强调是因为具有普遍性,很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态,很多公司对借款人同行负债评估不重视,借款人最后把车辆二次抵押(质押车辆),最后甚至被倒卖黑车,结果人车两空。


再说说贷后管理

这也是各车贷公司最容易忽略的部分,一般公司都认为前期审核完成,风险可控,只要随便装个GPS,出了问题拖车就行了。

实际情况往往是,当你发现还款逾期后,再去找车,GPS离线或者已被拆除,或者车辆质押给了二押公司,无法拖回。

其实,借款人违约前,是可以通过专业的汽车金融GPS风控平台进行风险管理,提前发现上述风险的,比如:

1、 如果借款人的车辆在一些敏感地点停留,风控人员应及时介入核实,发现借款人正准备将车辆进行二次质押给另一公司,可以和该公司商量,给予对方应得利润的情况下将车拖回(一般抵押合同中都会约定禁止将车辆二押,这种情况属于违约的一种),产生的相应费用由借款人承担。但是如果发现不及时,二押公司已放款,就不好处理了,严重的时候还会造成人员冲突;

2、 如果借款人预留信息虚假,GPS的轨迹分析和停留数据分析是完全可以提前发现的,多数欺诈类客户都是可以被筛选出来的;

3、 如果借款人的行驶习惯突然改变,多数情况下是出现风险的预示,也可以通过专业的汽车金融GPS风控平台及时发现,并尽早介入。

很多车贷公司甚至比较大的车贷平台都还没有形成科学的贷后风险管理体系,风控人员也只能使用通用型GPS平台,人工按GPS设备轨迹分析风险。不光效率低下,准确率不高,而且风控人员个人分析水平和标准的不统一,最后造成风险不能及时发现,违约率居高不下,人员成本不断攀升。

其实,车贷坏账在逾期前已经有很多迹象通过行驶数据能表现出来,发现的越早,干预的越早,最后造成损失的可能也越低。

我们将在后期继续和大家讨论:如何尽早的发现贷后违约风险的方法,敬请期待。

 

车押卫士-基于大数据的汽车金融GPS定位风控平台,致力于推动中国汽车金融行业的健康发展,为您的车贷事业保驾护航。


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被用来做为抵押的车辆以及贷款购买的车辆,对于汽车金融公司来说要将这些车辆可能发生丢失和二次借贷的风险降到最低,这时就需要车贷gps的帮助,将车贷gps安装在抵押和贷款车辆上进行实时监控,降低车辆出现异常的风险,那么车贷gps可以监控到哪些异常行为?(一)异常行驶路径车贷gps可以记录车辆每天的行驶线路,这些数据进行汇总之后可以得出该车的使用情况以及经常出现的地点,以此推测出车主的活动范围,当车辆忽然偏离了以往的行驶路线甚至驶出了某省份的时候,车贷gps都会发出警告通知,提醒汽车金融公司对该车辆提高关注度。(二)异常停靠位置车贷gps可以记录每天车辆停靠的位置,也就是通过大数据进行信息的总结并根据车辆停靠的地理位置判断出停靠的停车场,正常来说车主每天上下班的时间和车辆停靠的位置都应该是规律的,当某一天车辆停靠的位置发生异常时,国内资深的车贷gps则会将信息告知给管理人员进行核对。(三)可疑停...
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