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【车押卫士】车贷风控最容易忽略的那些事(2)

日期: 2016-11-02
来源: 36
英迈思
36


车贷风控主要包括贷前审核和贷后监管,通过贷前审核排除已经明确有问题的人和车辆,减少贷后坏账的几率。

而贷后监管则是对已经放款的客户和车辆进行的行为监管,并且确保在出现风险时能及时发现并找到车或人。

 

应该说,贷前审核是用过去的事实证明借款人和车辆是否符合借款条件。但是贷后借款人的情况是否发生变化,则无法预计。

而每个车贷公司(平台)的逾期和坏账大多是借款人贷后情况恶化导致,因此从某种意义上说,贷后监管更为重要。

 

很多车贷公司(平台)贷后监管的手段,就是贷后风控人员每天看看GPS是否在线,然后是否有还款逾期。如果出现离线或逾期,电话联系借款人,并视情况决定是否拖车或上门催收。

其实,这样做贷后监管,如果车辆数量不多(小于20辆车),也没什么问题,比如民间借贷。

可是如果车辆数量超过几百两辆,就会非常的被动。主要表现在以下几方面:

1、 人员问题:

一般来说,如果只是看看车辆GPS是否在线,如果离线则联系借款人的话,贷后风控不需要多少人。

但是如果要从GPS定位信息中发现风险,使用通用GPS平台管理几百上千辆车,至少需要4~5名风控人员对GPS数据进行分析。

而如果使用专业的汽车金融GPS定位风控平台,1个人监管1000辆车应该不是难事。

2、 管理问题:

随着贷款车辆的增多,监控人员的增加,人员管理、风险管理、风险处置管理都会成为大型车贷平台贷后风控的难点。

人员管理包括多区域、多角色、分权限管理等等,通过GPS平台能否进行有效的区隔则变得非常重要。

一是要确保平台信息的安全性,不能每个风控人员都能看的公司所有的车辆信息。

另外,是否责任明晰,责任到人,大家都管就是都不管,出了问题就是领导的责任。

其次,不同的角色只能看的他应该看的,其它的与他无关就不能让他看见。

还有,仅仅是通过培训让每个贷后风控人员掌握较高水平的贷后风控技能,恐怕是要出很多错才能实现的。所谓经验不是你看了多少书而是犯了多少错,车贷平台是否愿意冒这个险呢?

3、 效率问题:

如果车辆风险管理只是看看是否在线、是否有拆除报警、是否有越界报警,那贷后风控管理就太简单了。

现在借款人都知道车辆装了GPS,他想违约跑路的话,不会这么笨就让你发现的,等你发现这种情况时,可能就很难找到车了。

如何分析潜在风险,我们下次再聊,但是如果潜在风险都让风控人员利用通用GPS平台的定位数据人工梳理,那就像拿着算盘做复杂计算一样,简直是一场灾难。

其实每个大一些的车贷平台都有自己不同的贷后风险排查方法,苦于无法通过系统有效的进行分析和呈现,导致效率低下。

小编曾经经历过1000多台车要发现一台车被二押或卖黑车(GPS还显示正常在线),需要一个星期才能排查出来,给追车造成很大的困难。

4、 成本问题:

由于上面种种问题,导致车贷平台的各种成本不断上升,比如风控人员成本不断增加、管理成本不断增加、效率却不断下降、违约和坏账越来越多,车贷企业利润越来越薄。

5、 及时性问题:

可以说车贷贷后风险越早被发现,最后的坏账发生的可能性越低。

比如你发现借款人逾期才去通过GPS追踪车辆,结果要么是GPS早就被拆除了,要么是车辆早就开到省外卖黑车了,再要不就是早就二押给其他公司了,电话关机,地址虚假,什么情况都出来了,如果这样怎么能不出坏账呢?

但是如果他刚准备跑路或者准备拆除设备,就被你发现,情况就大不一样了。

 

就目前来看,现在车贷平台普遍使用两类GPS平台,一类是通用型,一类是专业型。

通用型的主要针对个人用户监控自己车辆使用,所以通过GPS设备IMEI号就可登录查看定位信息,这也是淘宝上最多的一类。但是这类平台基本都源于一个程序源代码改造而来,主要是GPS硬件厂家为设备配套使用的,往往系统漏洞比较多,有被注入和破解风险,造成信息泄露。

 

专业型平台是针对汽车金融行业而设计的GPS定位风控平台,其核心是基于GPS定位数据,结合贷后风控模型,通过云计算和大数据分析,将风险直接展现在用户面前,甚至可以根据企业定义的流程标准自动进行任务指派和干预。

这已经不是一般意义的GPS系统了,而是专门为车贷行业打造的贷后风控管理平台,比如车押卫士。

一般民间借贷(小规模车贷企业)使用通用型的比较多,主要是价格便宜,管理车辆数量较少,一个人足以。

稍大一些的车贷平台都会考虑使用专业的汽车金融GPS定位风控平台。

 

纵观车贷企业发展历程来看,一般都用经历过这样几个过程:

筹备车贷时考虑只要能看到车辆定位就行,更多的是考虑价格因素,所以选择本地的设备和通用平台提供商。

使用一段时间后,上述问题不断暴露,和这些GPS系统厂家沟通无法解决,便开始寻找专业的汽车金融GPS定位风控平台。

所以一般车贷企业都会有多家GPS平台服务的经历,这其实也是一种浪费。

 

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车押卫士--专业的汽车金融GPS定位风控服务平台

致力于推动中国汽车金融行业的健康发展,为您的车贷事业保驾护航。


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