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百特定位:车贷业务同质化竞争激烈 行业“巨头”形成

日期: 2017-02-20
来源: 18
18

据2016年网贷评级报告显示,车贷业务同质化竞争激烈。到2016年12月底,主营车贷业务的网贷平台已经达到196家。

 

车贷业务由于其资产价格较低、抵押物易变现等优点,一直是民间借贷中较常见的个人借款业务类型。近年来,随着网贷平台的兴起,一些专门从事民间车贷业务的机构开设了网贷平台,连通了网贷资金的投资需求和以车辆抵押借款为主的借款业务需求,业务得以迅速扩张,形成了专耕车贷市场的一类网贷细分领域。

 

另外一些原本从事其他资产业务的网贷平台也开始渗透到车贷市场,一方面,车贷业务本身在民间借贷中已经较为成熟,业务流程和业务规则较为统一,能在新的市场环境中短期内迅速复制开展,适合网贷平台从零起步开始运营。另一方面,从风险控制和资金角度,车贷业务抵押物足值,处置方便,且一般单笔借款金额小,账期在半年以内,对于网贷平台而言,资金运营压力也较小。

 

另外《暂行办法》的出台,也进一步助推了车贷平台的兴盛。网贷监管政策既划定了个人在网贷平台的20万元借款余额的上限,也要求网贷平台的业务实质必须实现其信息撮合中介定位。以这个标准来审视车贷业务,其既符合小额分散借款原则,理论上又可以实现借款人和出借人双方信息撮合的模式,因而在近半年内转向发展车贷业务的平台数量迅速攀升,截至2016年12月底,主营车贷业务的网贷平台已经达到196家。

 

然而,从资产方面衡量,经过数年的耕耘和竞争,在一二线城市的车贷市场容量已经趋于饱和,一些成立时间较早的车贷平台早已抢占了先机,获得了大量的市场份额,具备了较强的竞争实力。

 

根据48家主流车贷网贷平台的业务数据。从资产规模上来看,在贷余额在10亿元规模以上的车贷平台已有8家,这8家平台数量仅占48家平台数量的16.67%,而这几家平台的在贷规模总金额高达295.36亿元,是48家车贷平台在贷规模总和的75.42%。而在这48家平台中,规模最大的车贷平台在贷余额达101亿元,规模最小的仅为800多万元,前者是后者的1200倍。由此看出,目前车贷行业已经开始呈现两极分化趋势,前几位平台车贷资产已经占有行业现有规模的大多数,与其它车贷平台已经拉开了较大的差距,可以预见,随着规模效应的显现,车贷行业的分水岭会越来越明显。

 

即使车贷资产规模分化已经出现明显差距,仍有新的网贷平台在不断加入竞争队列。究其原因,一方面,车贷资产是目前最符合监管要求的一类,利润空间稳定且风险保障相对较好,对于一些迫于转型压力的平台而言,转型做车贷资产,无论是自营还是引入资产合作机构,不失为一个良好的业务过渡方式;另一方面,在三四线城市的车贷行业市场还未得到完全开发,对于新加入的竞争者而言,在车贷资产端还有一些争夺空间。

 

在竞争越来越激烈的市场环境下,在渠道、降息、返点三座大山的压迫下,车贷利润越来越薄,奶酪越分越少。大部分车贷公司获得业务来源大部分是通过“甩单”的方式获得。

 

中介收取的项目较多:比如说过桥费、垫资费、中介费、回款利差等。尤其是过桥费、垫资费:因为涉及到两项费用,大多数赎车再抵押业务,我们对这类型客户要加倍的小心了,容易包装的,也就是这类型客户,他们会粉饰:这些客户都是经过千辛万苦从同行业竞争对手那里拉过来的、隐瞒客户在银行的还款记录、自有资金操作赎车等。

 

 

中介还会利用一些三无人员的证件,包装新车客户,用其名义全款购车,再进行抵押登记,再通过非法渠道销售获取利润差价。这无疑给“来车就放”的公司狠狠的一个巴掌了。

 

但总体而言,以目前车贷业务高度同质化的现象分析,规模较大的平台业务扩张能力和风控质量明显大于中小平台,并且在资金端的比拼中,大平台已经开始从银行或者ABS产品发行等渠道来筹集更低成本的资金,留给中小车贷平台发展的机会已在逐渐减少了。

 

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